工商時報【彭禎伶╱台北報導】長照三寶如何選又如何投保?壽險業者普遍建議,越年輕時規劃,保費越便宜,最多可差1∼2倍以上,且保額以日後失能給付金月領2∼4萬元做基本規畫,才足以減少未來家庭經濟的負擔。富邦人壽及南山人壽表示,市售長照三寶,即傳統長照險、類長照險(即特定傷病險)、失能扶助險,主要差異在理賠認定標準不同,長照險只看「狀態」不問原因,可以涵蓋老化、體弱的長照風險,不局限在疾病與意外;類長照險以「特定傷病」作為理賠判斷標準,適合有家族病史者;失能扶助險則以失能等級表作為理賠依據標準,給付較明確,但失智與癌症照護有時未必能涵蓋到。富邦建議年輕人預算可能有限,但意外、疾病致癱風險較高,長照時間較長,可投保失能扶助險,補足經濟缺口;壯年、中老年等對老化長照意識與需求較高者,可優先考量傳統長照險;有家族遺傳病史、擔心特定疾病需要長照者,則可考慮搭配類長照險,強化保障。在評估長照險投保金額時,最好以「月給付金額」考量,目前申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,推算月領金額至少2萬元以上,若以國人平均臥床年數7.3年計算,每月固定雜支與看護費用,粗估至少得花費300萬元以上。新光人壽則指出,以中華民國家庭照顧者會定期調查長照支出,估算照顧一位臥床病人,每個月支出大約3萬元到7萬元,相當於每年至少36萬到84萬元不等的固定支出,還不包含時間、精神壓力等各項無形的成本,除非個人的儲蓄相當豐厚,否則多數的家庭經濟是難以支持,建議依預算、家庭病史、實際需求及人生階段,去逐步規劃長照三寶,補強保障缺口。中國人壽指出,依衛福部統計,2018年9月底國內領有身心障礙證明手冊者約117萬人,就其年齡觀察,0到14歲者約3.2%、15到44歲者約20.1%、45至64歲者約34.6%、65歲以上者約42.3%,最多仍為45歲以上之族群。因此,中壽建議45歲前優先以「住院、手術、實支實付型醫療險」為主,隨著薪資收入提升,再逐步規劃長照險、特傷照護險或失能扶助險。若依主計總處統計,2016年國人需依賴他人照顧的不健康存活年數平均是8.8年,以一次性器材,如電動床、輪椅,再加上每月固定看護費用與雜支等,推估每月所需金額約4至6萬元,每人長照費用,至少需422萬∼633萬元,建議趁年輕時逐步規劃,拉高保額。國泰人壽建議可分二大族群來規劃,一是年輕族群,即30歲以下,因意外事故造成失能的風險較高,且投保預算有限,建議可先投保無還本機制的失能扶助險,先有基本的長照保障網,除保費相對便宜外,無論意外或疾病所導致的失能都可以理賠;如20歲男性保額4.5萬元、繳費20年期,一年保費約1.86萬元,若不幸發生失能狀態,給付項目包含每年54萬元的失能生活補助保險金,最高可給付2,700萬元,以及最高108萬元的一次性失能保險金。第二是中壯年族群,即30歲以上,多扮演家中主要經濟支柱,若不慎發生失能狀態而無法工作,家庭收入可能中斷,國壽建議在40歲以前趁早規劃具長期照顧功能的保單,如選擇具還本機制的失能扶助險,並可搭配預防老化風險的傳統長照險,完善長照保障網。


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