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工商時報【彭禎伶╱台北報導】長照三寶如何選又如何投保？壽險業者普遍建議，越年輕時規劃，保費越便宜，最多可差1∼2倍以上，且保額以日後失能給付金月領2∼4萬元做基本規畫，才足以減少未來家庭經濟的負擔。富邦人壽及南山人壽表示，市售長照三寶，即傳統長照險、類長照險（即特定傷病險）、失能扶助險，主要差異在理賠認定標準不同，長照險只看「狀態」不問原因，可以涵蓋老化、體弱的長照風險，不局限在疾病與意外；類長照險以「特定傷病」作為理賠判斷標準，適合有家族病史者；失能扶助險則以失能等級表作為理賠依據標準，給付較明確，但失智與癌症照護有時未必能涵蓋到。富邦建議年輕人預算可能有限，但意外、疾病致癱風險較高，長照時間較長，可投保失能扶助險，補足經濟缺口；壯年、中老年等對老化長照意識與需求較高者，可優先考量傳統長照險；有家族遺傳病史、擔心特定疾病需要長照者，則可考慮搭配類長照險，強化保障。在評估長照險投保金額時，最好以「月給付金額」考量，目前申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，推算月領金額至少2萬元以上，若以國人平均臥床年數7.3年計算，每月固定雜支與看護費用，粗估至少得花費300萬元以上。新光人壽則指出，以中華民國家庭照顧者會定期調查長照支出，估算照顧一位臥床病人，每個月支出大約3萬元到7萬元，相當於每年至少36萬到84萬元不等的固定支出，還不包含時間、精神壓力等各項無形的成本，除非個人的儲蓄相當豐厚，否則多數的家庭經濟是難以支持，建議依預算、家庭病史、實際需求及人生階段，去逐步規劃長照三寶，補強保障缺口。中國人壽指出，依衛福部統計，2018年9月底國內領有身心障礙證明手冊者約117萬人，就其年齡觀察，0到14歲者約3.2％、15到44歲者約20.1％、45至64歲者約34.6％、65歲以上者約42.3％，最多仍為45歲以上之族群。因此，中壽建議45歲前優先以「住院、手術、實支實付型醫療險」為主，隨著薪資收入提升，再逐步規劃長照險、特傷照護險或失能扶助險。若依主計總處統計，2016年國人需依賴他人照顧的不健康存活年數平均是8.8年，以一次性器材，如電動床、輪椅，再加上每月固定看護費用與雜支等，推估每月所需金額約4至6萬元，每人長照費用，至少需422萬∼633萬元，建議趁年輕時逐步規劃，拉高保額。國泰人壽建議可分二大族群來規劃，一是年輕族群，即30歲以下，因意外事故造成失能的風險較高，且投保預算有限，建議可先投保無還本機制的失能扶助險，先有基本的長照保障網，除保費相對便宜外，無論意外或疾病所導致的失能都可以理賠；如20歲男性保額4.5萬元、繳費20年期，一年保費約1.86萬元，若不幸發生失能狀態，給付項目包含每年54萬元的失能生活補助保險金，最高可給付2,700萬元，以及最高108萬元的一次性失能保險金。第二是中壯年族群，即30歲以上，多扮演家中主要經濟支柱，若不慎發生失能狀態而無法工作，家庭收入可能中斷，國壽建議在40歲以前趁早規劃具長期照顧功能的保單，如選擇具還本機制的失能扶助險，並可搭配預防老化風險的傳統長照險，完善長照保障網。